Creación del Banco Digital de la Provincia de Mendoza

 

 

FUNDAMENTOS

1. Necesidad de un Banco Provincial

Mendoza, debe terminar de transferir el manejo de sus dineros públicos a otras entidades que canalizan estos enormes montos de ahorros en destinos ajenos al desarrollo e inversión provincial. Debemos revertir la pérdida de dos bancos propios, porque es trascendental para volver al crecimiento económico y financiero, para aprovechar el ahorro público y privado. Han pasado muchos años desde las dolorosas pérdidas de nuestros bancos Mendocinos, pero el paso del tiempo han traído nuevas tecnologías que dan herramientas para la creación de un banco sin burocracia, sin inversiones costosas, con transparencia y por sobretodo eficacia para su desempeño. Un banco que aproveche la gestión digital como salto al siglo XXI. Ese es el Banco que necesitamos en nuestra provincia para nuestro salto al crecimiento. En el transcurso de un click, Mendoza se abrirá al mundo y creará miles de operaciones financieras de ahorro, de préstamos, de inversiones públicas y privadas.

Un banco público provincial otorga la capacidad de hacer uso de los fondos públicos provinciales, sin tener que obrar a través del Banco Nación Argentina o terceros permitiendo el manejo del ahorro público en una forma más eficaz y aprovechando los beneficios de realizar dichas operaciones en una banca propia. También estableciéndose como el principal instrumento financiero, que sirva también como tesorería obligada de los municipios y reparticiones públicas provinciales así Provincia podrá ahorrarse los gastos de administración de cuenta, al tiempo que manejaría todo el dinero de los salarios y ahorros de los estatales provinciales, una suma considerable.

Como también absorber a dos de sus herramientas financieras actuales: el Fondo para la Transformación y el Crecimiento y Mendoza Fiduciaria En el caso de Mendoza Fiduciaria para el presupuesto del año 2019 se dispusieron 300 millones de pesos que sumados a lo disponible en el Fondo de Transformación y Crecimiento con una amplia cartera que supera los 1.000 millones de pesos en préstamos varios, existe entre ambas suficiente solvencia para operar un Banco Provincial.

Contar con este capital garantizaría una capacidad prestable muy superior a las actuales entidades financieras (fideicomisos, Fondo de Transformación, etc.) con las que cuenta la provincia de Mendoza, ya que como mencionamos anteriormente esta capacidad guarda relación al capital que constituye dicha entidad.

Así también esta ley establece que el Banco será fundado con una participación mayoritaria del Estado en un 51%, y dejando en poder del Ministerio de Economía, Desarrollo e infraestructura la reglamentación para la licitación de acciones que podrán ser adquiridas por personas jurídicas y sociedades públicas o privadas, siendo así el banco también una posibilidad de inversión para las mismas.

El banco Provincial debe adoptar como política institucional la prioridad y utilidad principal de los fondos del Banco Provincial, un direccionamiento a productos financieros orientados al mercado argentino y especialmente local, a fin de obrar como financiador de los proyectos locales que fortalecerían la economía regional y el crecimiento de PyMES, comercio y emprendimientos locales.

A fin de lograr una rápida creación del Banco Provincial, y mediante una mínima inversión, es que establecemos para el mismo el formato digital, que da la posibilidad de operar y comenzar sus funciones en un corto plazo sin necesidad de la erogación pública en edificios, mobiliario, logística de implementación, y por sobre todo en los recursos humanos que requeriría una banca tradicional física.

 

2. Banco en Formato Digital

-Digital

Realizar un proyecto de esta envergadura e importancia para el Gobierno provincial, requiere así también que se piense en la implementación de un banco con tecnología de vanguardia que permita eludir los graves defectos que tuvieron los bancos estatales que los llevaron a terminar privatizados o aún peor en el caso de nuestra provincia a perder sus dos bancos.

La tecnología digital, permite la cobertura 100% en todo el territorio provincial, yendo aún más lejos al poder dar accesibilidad a todo el territorio nacional e internacional.

Con la creación de un banco digital se reduciría ampliamente la inversión que el Estado debería realizar, principalmente en no tener que gastar en una estructura edilicia como la que todo banco físico demanda que suelen ser grandes y costosos edificios, en cada departamento o localidad de la provincia, así como las sucursales en otras provincias y en el exterior, lo que supone mantenimiento de mobiliario, tecnología, los servicios y una planta permanente de personal; tomando por ejemplo que un trabajador bancario percibe al 3/5/2019 un básico de $47.000, considerando que por sucursal existen aproximadamente 6 a 8 cajeros el número se engrosa alrededor de $400.000 mensuales solo en salarios de cajeros para una sola sede que junto a gerencia y diferentes sectores significaría un ahorro millonario para el estado el no disponer de ellos.

Igualmente que no restringe elaborar convenios con entidades públicas, privadas o lo que la reglamentación de esta ley establezca, para maximizar la atención en donde la accesibilidad y recursos lo requieran, sea tanto por falta de conexión de internet, personas mayores sin manejo de aplicación móvil, etc.

La tecnología digital, permite la contratación de recursos humanos de alta preparación e idoneidad que potencian y desarrollan la actividad para el crecimiento ilimitado de este formato bancario. Evitando la burocratización que se había dado en los predecesores, que se habían convertido en botín electoral y generaba déficit y pérdida de competitividad.

 

-Tecnología de vanguardia

El sector bancario vive un momento de grandes transformaciones, impulsadas por la evolución de la tecnología y el cambio en el comportamiento de los consumidores. Los clientes pasaron a usar los smartphones como dispositivo preferido de conexión con las instituciones financieras y demandan operaciones ágiles y simples, en cualquier lugar y en cualquier momento; no valoran más el modelo tradicional basado en una red consolidada de sucursales. El nuevo consumidor digital ya no compara un banco con otro. Hoy la evaluación se basa en la experiencia proporcionada por los servicios ofrecidos por la institución financiera en comparación con la recibida de las empresas más innovadoras del mundo, como Uber, Netflix y Spotify. La tendencia a la digitalización es mundial. Es una necesidad y hay que estar presentes, sumado al plus de que el sistema financiero en la Argentina tiene mucho potencial: representa solo el 15% del PBI, mientras que en la región promedia el 40%.

La autorización de los bancos digitales, por el BCRA forma parte de la transformación que buscan las autoridades del BCRA mediante la utilización de dinero electrónico para abaratar el costo de las transacciones y reducir los costos operativos que se cobran luego al cliente. Esto amplía y agiliza los canales electrónicos para realizar operaciones de efectivo y va en línea con la reciente decisión del directorio del BCRA de exigirle a las entidades financieras que quitaran los límites en los montos de las transferencias bancarias, tanto en pesos como en dólares, cuando sus clientes lo solicitaran para realizar una operación en particular. Ofrecen los servicios de una entidad tradicional, como cuentas de ahorros en pesos y en dólares, tarjetas de crédito, préstamos e inversiones, pero de forma completamente online, “abierto” todos los días las 24 horas.

-Costos reducidos

La banca digital también ofrece un gran beneficio en costos tanto para el usuario como para el banco, debido a la automatización de muchos procesos y la realización online. Entre ellos se ve la apertura de Cajas de Ahorro sin costo de mantenimiento, Plazos Fijos con mejores tasas contra los barcos tradicionales, y una importante reducción en los costos en los paquetes financieros debido a la sencillez del mismo y el carecer de costos fijos para la entidad como es recurso humano, atención, y demás.

-Accesibilidad y bancarización

Mientras en el mundo dos de cada tres personas tienen acceso al sistema financiero, en el país el 52% está excluido. Ante la necesidad de la bancarización y los beneficios que la misma brinda, entre disminuir los tiempos en trámites de pago al realizarlos online, accesibilidad a préstamos, tarjetas de crédito, y también lo que se llaman antecedentes financieros que nos van posicionando ante los ojos de las entidades financieras.

Es muy común la queja de los usuarios de las entidades bancarias por la lenta atención al público, y la gran burocracia que demanda cada trámite, y la demora de los mismos; por lo que reduce la utilización de los bancos y muchos usuarios prefieren mantenerse ajenos por no existir una propuesta superadora que sea de su conveniencia.

A través de un teléfono celular, el banco digital permite realizar prácticamente todas las operaciones sin tener que pisar jamás alguna oficina bancaria. El primer paso para operar es, obviamente, la apertura de una caja de ahorro gratuita. Pero además estos bancos ofrecen la posibilidad de solicitar tarjetas de crédito o débito, acceder a préstamos o realizar transferencias. En el caso de que el cliente necesite contactar con alguien del banco, la vía es a través de los distintos canales digitales como whatsapp o redes sociales como Facebook Messenger o Twitter. Otra de las ventajas es el ahorro de tiempo, la inmediatez y la flexibilidad, ya que no es necesario presentarse en la sucursal. Pero además, el banco digital evoluciona permanentemente incorporando funciones y adaptándose a las necesidades que van surgiendo de los usuarios. Se utiliza la tecnología como herramienta simplificadora, el banco no tiene sucursales, utiliza una plataforma de última generación para operar y un centro operativo  para atender las consultas telefónicas u online. El movimiento de dinero se realizaría a través de transferencias desde otras entidades o por cajeros automáticos. Por lo que dicha operatoria permite reducir ampliamente los costos que conlleva instalar una o varias oficinas físicas, dependiendo la localidad, ofreciendo exactamente lo mismo que los bancos tradicionales.

También incide en que los ingresos que generan los clientes digitales duplican el negocio que mueven los usuarios que se relacionan con el banco por los canales tradicionales.

Para que los usuarios bancarios puedan utilizar este tipo de banca digital, solo necesitan bajar la app (aplicación móvil), suscribirse y, luego de chequear su solicitud, el banco envía un mail confirmando la apertura de su cuenta. Luego de un proceso que no demora más de cinco minutos, ya pueden comenzar a usarlo.

Atento a deberse a una tecnología novedosa en la Nación como en la Provincia, es que podría licitarse o concesionarse la creación, gestión y mantenimiento de la plataforma digital a empresas privadas con experiencia y conocimiento en la materia.

 

3. Gobierno Institucional (Transparencia, y control)

El presente tiene por objeto reflejar esas prácticas y políticas que en materia de buen gobierno rigen todas las actuaciones del Banco y, en particular, las relacionadas con la gestión de todos los riesgos y de negocios; dirigidas a la Provincia de Mendoza, inversores, depositantes, clientes y público en general.

Es necesario establecer política de relaciones con el Gobierno de la Provincia de Mendoza, ya que el Banco se establece como el nuevo agente financiero del Gobierno de la Provincia de Mendoza. Las relaciones con el Poder Ejecutivo de la Provincia las mantiene orgánicamente a través del Ministerio de Economía Infraestructura y Energía de la Provincia de Mendoza.

Así también política de relaciones con organismos de supervisión y superintendencia, el Banco establecerá sus vínculos con los organismos de contralor mediante declaraciones y procedimientos aprobados por el Directorio y la Gerencia General. En este último caso, de acuerdo a las delegaciones que le efectúe el Directorio.

El Banco Provincial establecerá disposiciones para la Gestión de Riesgo Operacional, en concordancia a lo que establece el BCRA para entidades financieras, para proteger sus fondos e integridad, entendiendo por riesgos operacionales a los riesgos de pérdidas resultantes por fallas en los procesos, productos, actividades, sistemas, tecnología y seguridad de la información, como así también el riesgo derivados de actividades subcontratadas y servicios prestados por proveedores.

Dichos lineamientos y políticas institucionales buscan primariamente la protección del capital Provincial garantizando el uso correcto de los mismos en inversiones verdaderas, estudiadas, analizadas y para el desarrollo comercial local; pero obrando transparentemente y asegurando solvencia en sus inversiones crediticias.

 

Gestión de riesgos (Lineamientos BCRA)

Es de fundamental importancia que el Banco cuente con un proceso interno, integrado y global, para evaluar la suficiencia de su capital económico en función de su perfil de riesgo (“Internal Capital Adequacy Assesment Process” – “ICAAP”) y con una estrategia para mantener sus niveles de capital a lo largo del tiempo, y así garantizar la solvencia de toda entidad financiera.

El Banco deberá establecer un proceso formal, sólido, bien definido y documentado para evaluar, aprobar y renovar o refinanciar los créditos que permita identificar a los responsables de su aprobación, de la modificación de sus términos y de la autorización de excepciones a las pautas de originación. Un proceso eficaz de evaluación y aprobación debe establecer los requisitos mínimos de la información que servirá de soporte para el análisis de la solicitud. Además, en caso de que se utilicen evaluaciones provistas por fuentes externas, ello no reemplazará ni obstará la propia evaluación que del crédito deba realizar el Banco. Además, deben existir políticas relacionadas con la información y documentación necesaria para aprobar nuevos créditos, renovar o refinanciar créditos existentes y/o modificar los términos y las condiciones de los aprobados.

A los fines de que los diferentes componentes de la administración de crédito funcionen adecuadamente, la Alta Gerencia tiene que comprender la importancia del seguimiento y el control del riesgo de crédito, lo cual debe verse reflejado en los diversos aspectos vinculados a su gestión -estructura, recursos, políticas, etc.-.

El Banco debe tener un sistema para seguir la situación individual de los créditos, de los deudores en las distintas carteras y la suficiencia de las previsiones y el capital, para lo cual debe desarrollar e implementar procesos y sistemas de información integrales. Tales procesos deben establecer criterios para identificar y reportar operaciones y deudores con problemas potenciales, a los efectos de que sean objeto de un seguimiento más frecuente y de posibles acciones correctivas, así como de modificaciones en su clasificación y/o previsiones.

La aprobación debe realizarse de acuerdo con pautas escritas y aprobadas por el nivel gerencial pertinente. El Banco contará con grupos de especialistas para aprobar créditos relacionados con tipos de facilidades, sectores industriales o zonas geográficas de importancia significativa. También existirá un registro de auditoría claro que documente el cumplimiento del proceso de aprobación y que identifique a las personas y/o comités involucrados en el otorgamiento. La función de revisión del crédito debe verificar si los respectivos legajos están completos, si se ha seguido el proceso de aprobaciones establecido y obtenido toda la documentación necesaria.

 

Transparencia

En cumplimiento del principio del Régimen de transparencia (brindar información para hacer eficientes las decisiones de contratación de productos financieros), el Banco brindará la información recomendada en los lineamientos establecidos por el ente rector, más aquella que la Entidad considera relevante para el conocimiento del público en general; por eso mismo el Directorio también tendrá por tarea reflejar las prácticas aplicadas en materia de transparencia en todas las actuaciones del Banco, a efectos de dar a conocer a los inversores, depositantes y público en general, a través de su página de Internet, memoria y notas a los estados contables, información clara y exhaustiva de la situación económico financiera, que les permita evaluar fortalezas, solvencia y exposición al riesgo de la Entidad.

La banca online, que ha condensado todos los servicios de la banca tradicional en una pantalla, también ha permitido que el sector financiero se despoje de cualquier adorno y se muestre completamente transparente y accesible a sus clientes. Y ésa es la gran ventaja.

Funcionando digitalmente esto permite ofrecer productos financieros acordes a cada persona con datos veraces y fidedignos para garantizar al banco la solvencia de los solicitantes y elaborar ofertas acordes a la situación crediticia de cada usuario, con datos del BCRA, VERAZ y demás entidades financieras; de ésta forma el banco garantiza y asegura estándares superiores en cuanto a paquetes crediticios. La digitalización de toda información personal como crediticia permite inclusive al usuario y consumidor una mejor accesibilidad y facilidad de evaluación online de su situación, y por lo mismo al banco analizar cada caso particularmente a fin de resguardar toda operación.

Por todo lo anteriormente expuesto, solicito a todos mis pares me acompañen en el presente proyecto a fin de crear un Banco Digital Provincial para el manejo de los fondos provinciales en forma independiente de la nación, y para tener la herramienta por excelencia para financiación a los proyectos locales y regionales a fin de fortalecer el comercio local, y también garantizar la accesibilidad bancaria a todo ciudadano y usuario bancario.

 

EL HONORABLE SENADO Y LA HONORABLE CÁMARA DE DIPUTADOS DE LA PROVINCIA DE MENDOZA

SANCIONAN CON FUERZA DE

LEY:

 

CAPITULO I

DISPOSICIONES GENERALES

 

ART 1: Créase el Banco de la Provincia de Mendoza configurándose como Sociedad Anónima con participación Estatal Mayoritaria (SAPEM) de acuerdo a lo establecido por Ley General de Sociedades Nº 19.550 Sección VI, Artículo 308/312. Y conforme a lo establecido por el Articulo 218 de la Constitución de la Provincia de Mendoza.

Adóptese el formato de Banco Digital y Electrónico, mediante plataforma online y aplicación móvil, que garantice su total funcionamiento y trámites bancarios con sedes o filial física mediante convenio, para atención física al público en trámites bancarios y/u operaciones a fin de garantizar la accesibilidad a todo ciudadano

ART. 2: Accionistas: La participación del Sector Publico Provincial deberá ser mayoritaria no menor al 51 %. El Ministerio de Economía, Infraestructura y Energía de la provincia de Mendoza, instrumentará los mecanismos necesarios para promocionar la participación en el Banco de las personas físicas y jurídicas, públicas y privadas que se interesen, mediante la adquisición de los porcentajes máximos establecidos. Los accionistas privados tendrán los derechos que correspondan según la ley de Sociedades Comerciales y los que les concedan el estatuto.

La adquisición de acciones se realizara según el Reglamento de Licitación que realice el Ministerio de Economía Infraestructura y Energía, el cual podrá ser redactado por media de las distintas áreas de gobierno o por media de la contrataci6n de consultoría especializada si así lo considera necesario

ART. 3: Establecer al Banco de la Provincia de Mendoza como principal agente financiero de la Provincia de Mendoza, con objeto de hacer uso de los fondos públicos para créditos destinados al mercado local para promover el desarrollo sustentable e impulsar la transformación productiva de Mendoza y brindar financiamiento a los distintos sectores de la economía.

ART. 4El Banco es la Tesorería obligada de las municipalidades de la Provincia y reparticiones públicas provinciales, en todas las ciudades o localidades, de las empresas o compañías a las que se acordare exención de impuestos de carácter permanente o transitorio así como de los fondos de reserva o previsión de las sociedades anónimas siempre que estén obligadas a mantenerlos en efectivo.

Las reparticiones públicas provinciales y municipales deberán implementar el pago de haberes al personal mediante el Banco de la Provincia de Mendoza, a través de la apertura de cajas de ahorro común para cada uno de los agentes.

ART. 5Se depositarán a título gratuito en el Banco las rentas fiscales, los depósitos judiciales y los de todas las administraciones, dependencias o reparticiones públicas de la Provincia, aun cuando hayan sido creadas por leyes especiales.

No obstante lo dispuesto en el párrafo anterior, el Banco recibirá depósitos judiciales a interés, en las condiciones que establezca el Directorio, cuando los jueces, a pedido de parte, dispongan el reconocimiento de intereses.

ART. 6Las relaciones del Banco con el Poder Ejecutivo se mantendrán por intermedio del Ministerio de Economía Infraestructura y Energía de la Provincia de Mendoza.

ART. 7: Será responsable la Subsecretaría de Gestión Pública y Modernización del Estado en conjunto con el Poder Ejecutivo, del desarrollo e implementación de dicha plataforma. Podrá ser instrumentada mediante licitación pública si así se dispusiera.

 

CAPITULO II

GOBIERNO DEL BANCO

 

ART 8: Control: El Banco dispondrá de sus organismos de control como el resto de las entidades financieras públicas, tendrá sus controles de auditoria interna conforme lo estipula la ley 19.550 y las que determine la ley de Entidades Financieras y las regulaciones determinadas por los marcos definidos por las superintendencias de sociedades y bancos.

ART. 9: El Banco será gobernado por un Directorio compuesto por un (1) Presidente y ocho (8) vocales argentinos designados por el Poder Ejecutivo con acuerdo del Senado.

Los integrantes del Directorio, con poder decisorio en áreas relevantes del BANCO deberán poseer probada idoneidad, experiencia y especialización en la materia, evaluados acorde a dictamen fundado de un Comité de Evaluación que deberá estar integrado por un representante del B.C.R.A, en carácter de órgano consultivo.-

Los miembros durarán cuatro (4) años en sus funciones pudiendo ser reelectos, Los vocales se renovarán por mitades cada dos (2) años.

ART. 10: No podrán ser Presidente o Directores:

a) Los legisladores, los magistrados, los intendentes municipales y miembros de los concejos deliberantes;

b) Los funcionarios o empleados a sueldo, sean de los gobiernos de la Nación, de las provincias o municipalidades;

c) Los administradores, presidentes, directores, gerentes o empleados de otros Bancos.

Las personas que desempeñando el cargo de presidente o director llegaren a encontrarse comprendidas en algunas de las disposiciones enumeradas en este artículo cesarán inmediatamente en sus funciones.

ART. 11Son facultades y obligaciones del Directorio:

  1. Hacer cumplir la Ley Orgánica y demás leyes relacionadas con el funcionamiento del Banco;

  2. Acordar, establecer, autorizar y reglamentar todas las operaciones, servicios y gastos del banco;

  3. Reglamentar los créditos que puedan acordarse;

  4. Designar el Gerente General, Subgerente General a propuesta del Presidente;

  5. Aprobar anualmente el Balance General, la Cuenta de Ganancias y Pérdidas, el plan de destino de las utilidades del Ejercicio y la Memoria, todo lo cual será informado al Poder Ejecutivo;

  6. Crear las reservas y fondos de previsión que juzgue convenientes para la consolidación de la situación financiera del Banco;

  7. Establecer filiales o representaciones en la República cuando así lo amerite para garantizar accesibilidad a ciudadanos mayores, zonas sin recursos o sin acceso a internet;

  8. Designar corresponsales en el interior, reglamentando sus relaciones con el Banco;

  9. Autorizar el otorgamiento de poderes generales y especiales fijando las facultades y atribuciones conferidas;

  10. Proyectar el presupuesto anual de gastos, que será elevado a sus efectos, al Poder Ejecutivo;

  11. Remover al personal, previo sumario, y reglamentar las medidas disciplinarias respecto al mismo;

  12. Ejercer las acciones judiciales con todas las facultades de ley sin limitación;

  13. Supervisar el estricto cumplimiento por parte de las diferentes jerarquías del Banco de las disposiciones de la Carta Orgánica y de las políticas, normas, manuales e instructivos que sobre la aprobación y recuperación de créditos apruebe el cuerpo, así como del adecuado diseño y eficaz aplicación de los sistemas de control interno sobre el particular.

 

ART. 12: El Directorio percibirá como remuneración las sumas que se fijen en el Presupuesto  

ART. 13: El Directorio no puede delegar ninguna de sus facultades en el Presidente. Los Directores que autoricen operaciones prohibidas en la Ley Orgánica serán responsables personal y solidariamente.

ART. 14: El Poder Ejecutivo Provincial reglamentará la presente Ley y dictará el Estatuto del Banco de la Provincia de Mendoza en el plazo de sesenta (60) días.

ART. 15: De Forma

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